在过去的2020年，受新冠肺炎疫情的影响，汽车市场需求受到抑制。但与此同时，汽车金融的渗透率在不断上升，在销量下滑的背景下，2020年汽车金融的渗透率达到约55%。而受政策推动，新能源汽车金融、二手汽车汽车金融市场将成为增长最快的细分市场。

　　汽车本身的变革将在未来很长一段时间内推动汽车金融的发展和变化。在汽车新四化的浪潮下，新能源和移动出行都催生出了区别于传统的金融需求，对乘用车金融的模式和渠道都将带来深远的影响。

　　二手车金融受互联网汽车金融平台兴起的推动，近年来发展迅速，截至2019年已达28%的渗透率。按使用金融产品的实际交易台数比例，贷款渗透率约18%，融资租赁渗透率约10%。与新车金融相比，由于二手车估值困难且客户征信情况相对偏弱，融资租赁在二手车金融市场中占比更高。

　　目前，以二手车交易平台为代表的行业玩家出于提升利润率和长期发展的考虑，深耕二手车金融领域;商业银行、汽车金融企业也通过与平台合作等方式在风险有效控制的前提下开展二手车金融业务。但与欧美成熟市场50%左右的渗透率相比，中国二手车金融仍在发展初期阶段，发展空间广阔。

　　百融云创认为，汽车金融进入下半场除了，关注二手车金融、新能源汽车金融、合规经营等领域，有三个重要的着力点，即精细化运营、线上线下相结合，以及智能化转型。

　　针对风控线上化面临的痛点，百融云创基于先进的人工智能技术与大量金融行业客户服务经验，让金融科技能够紧密结合具体业务发挥真正价值，为汽车金融机构打造了一站式解决方案，可以帮助汽车金融机构实现从前端渠道管理、贷前风控、贷中预警到贷后管理的风控全生命周期管理。

　　以汽车融资租赁场景为例，基于百融云创开发的机器学习模型，包括反欺诈模型、信用评估模型、综合还款能力模型，同时针对人工审批提供多维度参考信息;放款后，实时监控借款人风险变化、并提供智能语音工具;通过评分卡实现贷后客户精准分层，在汽车金融资产保全强监管的背景下，精准触达，提升客户体验，提升贷后管理效率，及时止损。

　　为快速帮助金融机构实现智能化的转型，百融云创还推出了智能中台战略。中台战略可以帮助金融机构抽象包装整合后台的资源，将其转化为前台可重用、可共享的核心能力，打破“烟囱式”、“项目制”系统之间的集成和协作壁垒，降低前台业务的试错成本，赋予业务快速创新能力，最终提升企业的组织效能。简单来说，智能中台可以将前台稳定通用的业务能力沉淀到中台，提升前台响应力;同时将后台频繁变化的业务能力“提取”到中台，赋予更强的灵活性。

　　在数字经济时代，汽车金融市场趋于多元化，新数据、新技术、新模式、新服务持续涌现，需要汽车金融公司不断推陈出新，紧跟数字化转型脚步。百融云创也将继续加大产品技术创新，为汽车金融机构提供更优质高效的科技服务，为汽车金融数字化智能化转型持续助力。